桐乡汽车抵押贷款：应制定常态化数字金融审慎监管制度

全国人大财经委委员、桐乡汽车抵押贷款中国银行(4.010, 0.03, 0.75%)原行长李礼辉6日在北京表示，金融不再只是二维的平面世界，而是可以折叠的三维空间。金融制度创新应该完善大数据应用的制度环境，建立统一共享的大信用系统，制定常态化数字金融审慎监管制度，最终实现穿透式监管。

李礼辉建议，桐乡汽车抵押贷款立足于防止发生系统性金融风险，研究制定虚拟货币监管制度，引导数字金融健康发展正确方向。针对虚拟货币匿名交易，联合研发可行的技术方案，有效管控资金在链上地下的流动。



他是在由人民日报《环球人物》杂志社和中国人民大学国际货币研究所(IMI)桐乡汽车抵押贷款举办的第二届环球人物金融科技领军人物榜发布盛典上做出上述表述的。

李礼辉表示，移动互联技术加上大数据技术、桐乡汽车抵押贷款人工智能技术、语音计算技术还有区块链技术，构建全新的金融服务模式，金融不再只是二维的平面世界，而是可以折叠的三维空间。

新的金融服务模式也带来了新的金融监管难题。他举例称，自2009年比特币问世以来，去中心化的虚拟金融逐渐成为现实金融世界的折叠空间。以比特币、以太币代表的代币，无国别、无主权背书，无合格发行责任主体，没有国家的信用支撑，因而并非法定数字货币。

“代币立足于虚拟社区，又通过桐乡汽车抵押贷款交易平台与现实市场链接，很难管控，更难杜绝。代币交易具有跨国界、无限制特点，而且现有技术环境下是可以匿名的，因而可能成为资金违法流动工具，投机会交易工具，在暗网市场中，在多起病毒攻击中，黑客要求以比特币支付赎金，就是看中了代币交易的隐蔽性。”李礼辉说。

在区块链虚拟社区发行代币众筹融资被称为ICO。据了解，全球ICO规模2004年只有0.21亿美元，2017年上半年冲高到12.66亿美元，中国国内的ICO规模折合人民币26亿元，占比达到31.5%。而李礼辉认为，我国ICO项目都没有经过金融监管审批，绝大多数的ICO项目可能涉嫌非法的金融活动。

李礼辉表示，桐乡汽车抵押贷款市场对创新总是抱着急切的期待和最大的包容性，金融监管必须保持风险控制的定力，对待创新总是更加审慎，因而监管尚未完全适应折叠的金融业态。

具体而言，李礼辉认为，一是信用制度创新滞后，桐乡汽车抵押贷款新的法律对信息保护做了严格的规定，但对于公众数据的归属和管理，对于个人信息的商业利用，还有待制定具体明确的法律规范。我国信用数据标准不一致，征信系统不一致，信用数据分散在金融监管机构、金融机构、工商行政管理、税务、海关等不同部门的征信系统中。大多数小微企业没有信用标记，无法积累信用，也就不能产生信用正价值，据测算，信用体系的覆盖率美国高达92%，而我国大约只有35%。

二是数字金融监管制度创新滞后，桐乡汽车抵押贷款互联网金融标准化工作稳步推进，已经制定了互联网消费金融、网络借贷信息披露、互联网金融云计算标准，我国区块链技术研发和应用，主体上我们是走进全球领先行列，但是对于区块链金融监管我们还处在探索阶段。

对此，李礼辉强调，金融制度创新应该与时俱进，对于折叠的、桐乡汽车抵押贷款融合的金融业态必须实施穿透式监管。首先要完善大数据应用的制度环境。对信息数据的归属、应用和管理，应制定明确的法律规范。明确公众信息数据的社会属性，保护公众信息数据的安全，限定信息数据的商业应用范围，防止企业和个人私密信息被滥用，切实保护个人隐私。重新审慎安全定义，确保数据系统可靠性。安全技术手段应该与时俱进，形成以分布式数据多元符合新的技术环境的安全技术和制度。

其次，建立统一共享的大信用系统。在国家层级，重点是同规划大数据基础设施建设，加快政府数据资源整合，推进工作数据资源开放共享，建立标准统一的金融统计制度，建立集中统一的金融数据库，建立互联共享的金融数据应用系统，实现金融一本账，形成能够支持穿透式金融审慎监管的基础设施。

在数字金融监管方面，李礼辉强调，应立足数字金融可持续发展，立足于防止发系统性金融风险，加快法数字货币研发的流程图，抓紧研究制定法定数字货币发行制度，研究制定虚拟货币监管制度，桐乡汽车抵押贷款导引数字金融健康发展正确方向。针对虚拟货币匿名交易，联合研发可行的技术方案，有效管控资金在链上地下的流动。